催收迎国家标准！最快三季度下发
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2023-05-31催收迎国家标准！最快三季度下发
作者| 子卿出品| 消费金融频道
随着近半个月监管对催收行业的行动，一批违法违规的催收机构被取缔。随之而来的行业整顿问题越来越急迫，究竟催收机构该如何展业才是合法合规成为从业者最为关心的问题。
一个好消息是，有消息传出《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》最快将于今年三季度发布，催收行业最全面、最细致的标准似乎真的要来了。
(资料图)
最快8月下发
5月中旬，「消费金融频道」曾报道，中国互联网金融协会在北京召开了“催收国家标准研制与催收业务规范健康发展”工作会，拟推出贷后催收标准方案与管控措施，即《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（下称：催收标准）。
近日，关于催收标准传来新消息。目前，该指引已经过多次修改基本定稿，正处于征求意见阶段，如果顺利的话，可能8月就会对外公布。这表明，催收行业也迎来全国统一的标准了。
多方消息显示，此次催收标准内容涉及制度管理、人员管理、外包管理、个人信息安全、投诉处理等催收作业涉及的核心内容。相较于此前《银行保险机构消费者权益保护管理办法》、《关于印发中国银行业协会信用卡催收工作指引（试行）的通知》等文件，此次催收标准面向的对象更全面，关于催收的规范也更加全面系统。
根据市场消息，催收标准适用于商业银行、消费金融公司、小额贷款公司等金融机构等金融机构，及这些金融机构委托的第三方催收机构。需要注意的是，虽然催收标准相较于之前的管理办法对象更为扩充，但仍然只针对持牌的金融机构以及相关委托的催收机构。
催收标准针对的是金融机构开展的对个人网络消费信贷贷后产生逾期的贷后问题，对于前端金融机构的产品类型也进行了限制，排除了一些民间借贷等情况。
一直以来，监管都希望金融机构在委外催收过程中，不做“甩手掌柜”，加强对外包机构的联系和监督，这点在催收标准中再次被提及。
催收标准要求金融机构应对外包催收过程进行动态监督检查，及时识别、评估和缓释外包催收过程中各类异常情况导致的风险。并且要求金融机构每年至少对催收机构开展1次全面评估检查并形成评估检查报告。
在合作方面，金融机构也要严格把控，明确第三方催收机构的选用标准和准入程序。拟要求金融机构对第三方催收机构应建立健全贷后催收内控管理制度，实施名单制管理。
具体到催收活动实施方面，催收标准将催收分为告知式和交互式两方面，前者主要指通过发送信息、电子邮件、语音、视频、信函等方式进行单方面督促的催收；后者主要指即时通讯、电话、视频、面对面等方式，和债务人有沟通交流的催收。
催收标准更关注交互式催收，要求催收机构不得向无关第三人催收、不得在晚10点至早8点之间催收、电话或上门时催收人员不应隐瞒身份等方面。
催收行业需破而后立
上周，催收巨头永雄接连传出监管强制介入的消息。5月25日，南永雄资产管理集团有限公司官方微信号发布了一则《告全体员工书》，宣布即日停业，也提到2023年4月3日、4月10日和5月19日，安徽警方跨省执法，相继介入永雄集团卫成公司、吉首分公司等四家公司调查，带走179名员工。目前，永雄官网已无法打开。
永雄的突然停业给整个催收行业带来了巨大的震荡，一时间激起了催收机构存在是否有必要性的讨论。与此同时，催收机构相关组织也在积极发声，为催收机构寻求更加合规化的发展方向。
5月26日， 中小企协不良资产清收专委会发布了《致催收行业从业公司及从业人员的倡议书》，呼吁执法部门理性、客观看待催收行业，既要打击暴力催收、侵害公民信息安全的害群之马，也要保护合法合规经营的催收公司，并呼吁有关部门进行催收行业立法。
有催收机构从业者向「消费金融频道」表示，从3月份的多地警方联合打击暴力催收，到永雄的停业再到国家标准的制定，这一轮对于催收行业的整治有现实原因，也有催收行业到了破而后立的发展原因。
经历了三年疫情以及持续性的经济下行，中国居民负债总额已超过200万亿元，人均负债高达14万元。目前我国负债人群庞大，居民负债率已从2000年的5%上升到现在的62.3%。相对受到暴力、软暴力催收的人群也在变多，不合规催收已经成为现实问题亟待解决。
再到催收机构管理上，由于我国对催收机构没有相应的管理法律也没有对应的管理部门，催收组织没有准入门槛，几个人成立公司就能做。这导致目前催收行业鱼龙混杂，资管公司、律师事务所、小型催收机构、大型私有的消费者应收账款管理公司都是这个行业的从业机构，催收作业是否规范无法确认。
此外，在委外催收上，目前问题主要存在一些地方AMC机构的委外资产包以及民间借贷的长账龄催收。由于催收机构和这些资方合作利润来源主要是催回分成，催收机构只有尽可能地催回更多才能赚取更多利润。加之这些机构对于催收手段没有限制性要求以及资产包本身催回难度更大，这也促使一些催收机构使用不合规的方式。
如今，在监管的全面打击之后，催收行业的从业标准也千呼万唤始出来，未来催收机构在作业时能够更加有底气，这无论对债务方还是债权方都是好事。
需要注意的是，催收行业规范后，反催收行业会不会更加猖狂也是值得思考的一个重点方面。
虽然反催收组织已经被银保监定性为违法违规组织，近些年来也是被监管持续打击，但整个反催收的规模还是在不断扩大。据有关机构检测，2021年涉及到“延期还款”“停息挂账”“债务重组”“征信修复”等QQ群、微信群约达8.8万个，每个群少者百人多者超千人，这意味着从事“反催收”人员或达数百万。
值得一提的是，催收行业难做之后，一些催收人员会转战反催收，由于熟知金融机构的催收流程，他们做起反催收来更加得心应手，这将对整个金融行业的贷后管理带来巨大考验。
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